数字化转型是商业银行融入数字经济的必然选择，布局线上流量数字化经营是金融机构应对内外竞争、构建差异化优势的关键力量。手机银行APP平台作为银行线上私域流量经营的核心平台，其在线上资源汇集、数据信息管理、用户深度运营与转化的线上流量经营中承担着重要任务。近年来，以农业银行为代表的大型商业银行正全力构建以手机银行APP为核心的线上流量经营体系，从用户数字化需求出发，建设涵盖存、贷、汇等金融业务的线上化业务与产品模式，推动端到端、全链路的用户旅程建设，加强与各类高频场景的联合经营，以庞大的线上流量为基础，通过数智化、精细化的线上经营模式为银行带来海量、高质量的数据积累，为商业银行深化数字化转型奠定坚实基础。
随着手机银行APP平台线上运营体系的完善，各大国有银行、股份制银行对于手机银行活跃用户数（MAU）的关注度日渐提升，根据UserTracker多平台网民行为监测数据库统计结果来看，2024年四家国有大行的手机银行APP平均月度独立设备数量差距较为明显，其中农业银行的手机银行单体APP更是以平均2.19亿的月度独立设备数额高居首位，是国内银行业流量最大的手机银行APP平台，同时也是头部四家银行中唯一突破2亿大关的手机银行APP平台。在刚刚过去的2025年1月的数据监测中，四家银行的手机银行APP独立设备数量均有提升，农业银行更是凭借8.3%的月度涨幅成为单月增长量最高的APP平台，达到2.37亿，头部效应更加凸显。
手机银行APP平台建设的成功是银行数字化转型与私域流量精细化运营能力的重要表现，作为当下银行业的核心流量入口，以及连接公域与私域平台的桥梁，手机银行APP在提升用户粘性、挖掘用户需求与提升精准转化等领域的影响力不容小觑。线上流量的获取与经营能力将作为“数字金融”时代国内银行业实现“业-技-数”融合与价值增长的重要利器，推动银行前沿技术应用的同时提供充沛的数据流量资源，为后续用户价值的深度挖掘、复杂决策场景下的智能化服务与跨部门、跨场景的数字化经营贡献坚实的“数字”基础，为后续技术应用与数据高价值开发提供持续动力，推动银行业数智化产业的良性循环。
以农业银行为例，可以洞悉国有大行在手机银行APP建设和线上经营体系建设的前沿实践。为了夯实线上经营平台、提供专业、多元、智能的一站式线上服务，农业银行始终坚持“一个APP战略”，积极探索数智时代银行线上经营主阵地的建设。2024年年底，农业银行正式推出10.0版本的手机银行APP，秉持着用户至上与科技创新的理念，在金融服务体系建设与客户流程体验领域推动革新，通过“数字+AI+人工”的结合打造创新全方位的陪伴模式，为用户提供“标准化、个性化、动态化”的资产定制分析与咨询服务，打造全周期资产升级过程中的“专属金融管家”。在生态建设方面，农业银行手机银行推出了“3系统、4屏幕、5版本”的全生态服务体系，从兼配容合、协同优化、多样差异化服务方面，为用户提供更优质的金融业务服务体验，精心打造便捷、智能、安全的全新数字金融平台。在深化数据要素应用方面，“一张蓝图绘到底”是农行一直秉承的经营理念，以数据和“用数”为核心、以金融科技创新为驱动，推动农业银行全行的线上综合化经营。在实践过程中，农行坚守“边建边用”的转型路径，形成业务需求与“用数”能力的相互促进、螺旋式提升，探索出“用数五步闭环”、营销“5P+”等数字化运营方法，以“数据赋能――精准识别――前端营销”的全流程经营链路，推动数据价值的开发与业务能力提升。在线上流量价值挖掘方面，农业银行坚持“优平台、聚流量、提价值”的经营思路，连续三年实施“掌银发展工程”，在提升线上产品功能体验、夯实线上平台基础领域效果显著。在细分客群的策略设计、执行与监测闭环方面，农业银行构建了线上流量分层分群精细化运营体系，打造了横跨前台业务部门、平台渠道部门以及中后台支持部门共建共营机制和敏捷迭代研发机制，助力平台引流、流量分发、价值转化的良性循环。
在层层递进的数字金融系列政策与建设数字中国战略号召的指导下，结合AI数智人、金融大模型等前沿技术能力的手机银行APP平台，将承担推动银行业数据使用效率提升与价值深度挖掘的重要使命。作为银行业数智化转型的核心载体，其在线上流量转化与私域流量经营方面的表象将成为助力银行持续变革与高质量发展的强力引擎，为客户带来全新服务体验的同时，发挥金融产业服务实体经济发展的支持作用，实现全面经济体受益于金融行业数智化变革的时代目标。
